全面了解“机动车第三者责任强制保险”思维导图

我们认为，该条的立法精神和技术构造都是好的，正确贯彻执行这条法律有赖于：通过司法解释对该条法律的内含进行更具体的阐明；建立符合该法指导思想的机动车第三者责任强制保险制度。本文主要讨论第二个方面的问题。

道路交通安全法第17条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”第76条第一款规定： “机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”虽然过去一些地方已经开始实施机动车第三者责任强制保险制度，但是从全国范围来看该制度仍然是依据《道路交通安全法》建立的新制度，因此有必要从法理上对其特征、保险公司的诉讼地位、赔付的归责原则和限额等问题进行讨论。

机动车第三者责任强制保险的法律特征

机动车第三者责任强制保险，首先是责任保险。《保险法》第50条第二款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。” 同时，《道路交通安全法》规定的第三者责任保险又是强制的保险，即由法律直接加以规定、所有应当投保的机动车的所有人都必须参加的保险，而不是当事人自愿购买的保险。这样的强制责任保险除了法定(强制性)外，还具有以下法律特征：设立的目的不仅是为了通过分散风险的方式解脱被保险人的赔偿责任，而且还是为了填补受害人的损害，使其得到快捷、公正的赔偿；保险公司开办此项保险业务不以营利为目的，在保费与赔付之间总体应做到保本微利；保险公司不得拒绝特定人群的投保(拒绝交易)；保险公司不得将该法定责任保险与其他商业保险捆绑销售；保险金额与保费由保监会做出指导性规定并随着经济发展适时调整。

机动车第三者责任强制保险是否由现有的商业保险公司运作，理论界存在争议，国外也有由独立的机构运作的实例。我们认为，即使由现有商业保险公司运作机动车第三者责任强制保险，也应当与其经营的其他险种区别开来，适用不同的规则，以体现机动车第三者责任强制保险的上述法律特征。该保险制度的建立和运作，保监会应发挥积极主导作用。

保险公司的诉讼地位

保险公司的赔付责任

《道路交通安全法》第76条第一款，确立了保险公司对保险事故的无过错责任(或者严格责任)。对于该款规定的理解，以下两点值得注意：第一，参加了机动车第三者责任强制保险后，一旦发生交通事故导致他人人身伤害或者是财产损失，保险公司就应当首先予以赔偿，不论交通事故当事人各方是否有过错以及当事人的过错程度如何。免赔条款(如不可抗力)应当由保监会统一设定，保险公司不得任意设定免赔条款。第二，保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担责任。如果交通事故所导致的各种损害(包括人身伤亡和财产损失)超出了责任保险的责任限额，对于超出部分保险公司不予赔偿。只有超出责任限额的部分，才由交通事故当事人按照相应的归责原则进行分担。

“强制保险责任限额”通常决定于两个因素：一是保险金额；二是免赔事项(比例)。在免赔事项(比例)由保监会统一确定的情况下，“强制保险责任限额”基本上取决于投保人购买的保险金额。目前实践中第三者责任强制保险的保险金额偏低(如北京市场存在5万元、10万元、20万元等档次供投保人选择)，受害人得不到应有的赔偿，被保险人也得不到应有的保障，而且各地之间对于同样或者类似的交通事故的人身损害赔偿金差异较大。我们建议适度提高保险金额，具体由保监会提出指导意见。

引用法条