转按揭前成本需算明细账思维导图

“你的存量房贷7折优惠申请了吗?如果没有，我们公司能帮你申请，或者换一家银行。”昨日，郑州市民朱先生接到这样一个电话。

存量房贷，指去年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。就明文规定而言，除了要求贷款原先必须执行8.5折优惠利率外，银行还设置了各不相同的限制性条件。

记者采访中了解到，我省个别银行要求，只有初始贷款发放金额在25万元(含)以上的贷款，其利率经过申请才能下调至7折。还有银行根据住房面积的不同，达到一定面积才能享受到优惠。有个别银行至今还没有出台存量房贷7折优惠的政策。

在此背景下，部分客户就有了转按揭的冲动。河南泛华财务咨询有限公司负责人陆旭说，由于银行和客户信息不对称，客户不了解各银行的优惠政策，于是房贷中介开始做起帮客户申请房贷优惠的业务，“我们已帮助十来位客户成功申请”。

记者采访中了解到，对于将贷款平移的“转按揭”，不是所有银行都办理，像大的银行一般不接受其他银行的按揭转入，对“转按揭”比较关注的只是个别中小银行。

不过，办理“转按揭”业务会发生一定费用。据了解，如果按揭的转出银行事先有提前还款付违约金的条款，则借款人需支付一定比例的违约金。另外，为解除原按揭，借款人必须备足资金以归还全部借款，如果借款人资金不足，就需要寻找担保公司垫资，而担保公司会收取总金额1%至2%的担保费。

而按揭转入另一家银行时，借款人办理新的按揭贷款时还会产生一系列费用，比如房产评估费、房屋抵押登记费等，分别是几十元到数百元不等。中信银行郑州分行有关负责人说，从该行今年已办理的上百位客户的转按揭贷款看，费用从几百元到两三千元不等。总体来看，贷款金额越高，费用越高。

此外，在整个“转按揭”的过程中，手续相当繁琐，客户需要在银行、担保公司等之间往返多次，准备多种资信材料，这其中的时间成本也需要考虑。

以20万元房贷计算，换一家银行，房贷利率8.5折下调为7折的话，按等额本息还款法计算，20年房贷最多可节约总额达2.3万元。这个费用减去转按揭成本费用，就可知道转按揭是否划算了。