年内布局超30家：招行小企业信贷猛冲思维导图

在小企业金融服务中，历来存在着两个难题：一是银行对小企业的行业背景、管理团队不熟悉，不了解小企业经营信息；二是小企业不了解银行服务，难以提供满足银行要求的有效担保方式。

这一问题的化解，首先要从银行的机构设置调整开始。2008年6月，招商银行率先在苏州设立了全国首家小企业信贷中心，首创以独立准法人运营体制开展中小企业专业化经营。至2009年，华夏银行、民生银行、平安银行等才相继成立各自的小企业金融专营机构。

广发证券研究员余晓宜表示，中小企业信贷中心属于准法人机构，体制独立，且不受经济资本考核的约束。“招行中小企业信贷中心主要服务于金额1000万以下的中小企业，贷款利率平均上浮超过20%，4月份上浮比例仍在上升中。”

值得关注的是，作为独立的部门，小企业信贷中心通过“利盈双算”的方式与各地的分支行良性互动。“就是通过模拟利润测算的方式，将支行所推荐客户的贷款利润全额计入支行的业绩，所以支行推荐的积极性一直很高。”魏晓平告诉理财周报记者。

招行还根据小企业需求差异化的特点，推出了“订单贷”、“专业市场贷”和“联保贷”。“今年，我们又研发了一批新产品，例如：通过电话银行和网上银行开发的随意贷、网上国内保理和应收账款池融资，针对科技型、创新型小企业开发了应收账款和知识产权质押贷。”魏晓平说。

“贷款企业方面，我们没设置特别的门槛，原则上都可以贷。具体操作上，从申请到放款10天以内可以完成：一般1个客户经理和1个风险经理组成一个组，对企业进行实地调查，分别提交一份报告，然后进入审批程序。我们的审批人员24小时都可在线审批，一般2天就能完成，之后3-4个工作日就能放款了。”魏晓平说。

据了解，由于授权、激励到位，贷款流程化、标准化且放贷效率比传统贷款快了一倍，招行小企业信贷中心平均每月上报贷款近300笔，月均放款超过10亿元。

“我们已在苏州、上海、杭州、南京、宁波、东莞、北京、深圳、青岛、厦门、福州等城市建立了11个区域总部，共26家分中心，超过400人。”魏晓平说，已经有4家分中心贷款余额突破了10亿元，共有9家分中心贷款余额在5亿元以上。客户经理的人均产能达到5000万元以上，最高的超过2.5亿元。

平均利率上浮20%，不良率零

“最近中小企业贷款利率上浮不到15%，一些非常优质的中小企业甚至还能享受到基准利率的优惠。”一位股份制银行信贷人员透露。而这种情况在一季度时很难想象，当时小企业贷款最多可以上浮30%，企业还要排队等待放贷。

事实上，银行之间争抢客户，也是利率下滑的重要原因。招行小企业信贷中心也感受到了这种压力。魏晓平说，“今年竞争明显比去年要大，一季度利率可上浮百分之二十好几，现在就达不到那个水平了，但上半年我们的信贷增长很快，全年平均利率应该可以在20%以上。”

早在今年3月，招行小企业信贷中心总裁杨少伟就表示，“计划2010年全行小企业放贷规模较去年增300%至120亿元，3-5年内全国的小企业信贷中心增至100家。”截至目前，招行小企业客户数已经占全行企业客户数的40%。

一直被认为风险难控制的小企业信贷领域，招行小企业信贷中心成立两年多以来，没有产生一笔坏账损失，不良贷款率一直保持零的纪录。他们是如何做到的？

魏晓平表示，简单来说就是“老相识+新技术”。“老相识”就是应用“本土化”和“熟人文化”，一线的营销人员和审贷团队都是非常熟悉当地市场环境的专业人员。“新技术”就是通过标准技术的“尺子”、系统监控的“雷达”和集中作业的“平台”，控制信用风险、道德风险和操作风险。此外，实现客户经理、风险经理、审贷官、作业岗、放款岗五岗位分离，强化岗位风险制衡也相当重要。

他还透露，其实之前有发生过企业违约的情况，但因为抵押物等关键细节处理得当，都成功地挽回了可能的损失。而且他还表示，“小企业虽然具有财务信息不够透明等劣势，但也具有银行账户少、资金用途可控等优势。”

据了解，招行贷款的小企业目前还是以制造业为主，约占60%，商业企业占26%，贷款户均余额580多万元。在区域方面，长三角、珠三角和环渤海地区是重点，但未来也会朝中西部地区拓展。“武汉、重庆都是我们想去的城市，长三角地区的百强县，我们会密集布点往纵深发展。”魏晓平说。

他还表示，“到明年，我们会增加200人让总人数超过600人，总行在这块儿对我们有倾斜。具体人员构成，1半以上客户经理是当地同业银行、行内人员，毕业生会占1/6-1/7。”