部分外资行消费信用贷“曲线”变房贷思维导图

本报实习生 程晨

“无抵押、无担保，轻松获贷50万元。”一些外资银行颇为红火的“个人信用贷款”项目成了不少购房人的“曲线融资”来源。在某外企市场部工作的宋先生表示，自己最近看上了一套小户型，但由于已有过两次购房贷款记录，按规定不能获得第三套房贷，这笔高达50万元的信用贷款正好能帮他解“燃眉之急”。

记者暗访数家外资银行了解到，尽管监管部门明令规定，属于消费贷款性质的个人信用贷款不得用于购房，但为了吸引贷款客户，一些银行工作人员还是为贷款人大开“方便之门”。

为揽贷款银行竟“支招”找发票

记者了解到，目前各家银行都是以贷款人提交消费发票的方式来“验证”贷款去向。“按照相关监管规定，个人信用贷款仅能用作装修、旅游、购买商品等消费用途，不得用于买房、股票等权益性投资。”花旗银行客服人员告诉记者。

但某港资银行客服专员私下表示，实际上监管部门对发票的审核并不严格，其中仍有不少“空子”可钻。他甚至向客户“支招”表示：“您可以从亲戚朋友那里找来装修、旅游等大宗消费的发票，改一改名字就可以。手写的发票我们都可以接受，弄到并不难。”据该客户专员表示，自从房贷政策收紧之后，前来找他办理个人信用贷款的客户迅速增多。“这一个月我就接了十几起，贷款金额都在20万元以上。”

据市银监局相关负责人表示，包括外资银行在内的本市各家银行都须严格执行各项房贷政策，不得将一般消费类贷款作为“变相”房贷发放。但记者走访获悉，各家银行的“官方”说法都明确表示个人信用贷款仅供消费用途，贷款人必须定期提供发票以证明贷款用途。而一些经办人员则暗中向客户许诺：“只要您能弄来发票，贷款作什么用都可以。”

低利率信用贷款成炒房客“大馅饼”

眼下正打算购房的陈先生告诉记者，他虽然买的是第二套房，可以走正规途径获得银行房贷，但由于个人信用贷款利率优惠，他也正在打这一途径的主意。

记者了解到，在目前开设个人信用贷款的外资银行中，贷款条件较为“优惠”的基准利率可降至8折甚至更低。而如果消费者向银行申请第二套房贷，利率最低也要达到基准利率的1.1倍。尽管与正常房贷相比，个人信用贷款的金额较少，贷款期限也相对较短。但在花旗、渣打等部分外资银行，贷款上限可达50万元，最长可以贷四年，还是能够满足一部分贷款人的购房需求。

不过，也有少数外资银行表示，由于对客户“挪用”贷款的担心，最近他们也悄悄调高了贷款“门槛”。

“贷款上限50万元，利率可以在基准贷款利率基础上打九折。”两个月前，一位东亚银行客户专员向李先生介绍的个人信用贷款条件令李先生心动不已。不过，昨日李先生再去咨询时，对方则表示，贷款额最高只能达到李先生月收入的6倍，而贷款利率则要按最高一档贷款利率上浮30%的标准收取。

“我一个月收入1.5万元，这样算下来最多只能贷9万元。”李先生算了算账发现，如果按照此前打九折的利率标准，每年的贷款利息是4800元，现在则涨到了6950元。

部分中资行叫停无担保贷款

记者了解到，个人信用贷款这一无抵押、无担保的贷款模式起初是由部分外资银行“传入”国内。由于此类贷款风险较高，在很长一段时间内中资银行大多处于观望状态，而近两年，工商银行、招商银行、光大银行等中资银行也有所涉足。

“由于贷款期限很短，所以这也给客户‘挪用’贷款增加了难度，特别是用于还房贷。”一位银行业内人士表示。