企业电子支付三重奏：业务、渠道和风险思维导图

那么，对中小企业而言，什么样的业务适合电子支付？企业如何选择渠道合作实现电子支付？电子支付又将面临何种风险？

业务：谁更适合

真正能走向应用，携手百姓的业务才是好的业务。电子支付无疑可以提供这样一种渠道，其贴近用户、不受时空局限的特点，对于企业而言，是与最终用户无缝接合的优势途径。

正因为中国人习惯于“眼见为实”，一些涉及传统实物的电子商务（如书籍、音像制品等）至今仍采用“线上吆喝，线下交易”的方式。在对用户电子商务支付结算手段选择习惯的一项调查中，数据显示，货到付款以及邮局汇款仍是用户愿意接受的主要付款方式，显然，网上支付远没有成为网上购物的主流付款方式。另一方面，阿里巴巴也曾经做过相关统计，截至2006年，国内有过网上购物行为的用户近5000万，而开通网上银行电子支付的用户数不足2000万，这一组数据对比，一方面反映用户对电子支付持有的怀疑观望态度，另一方面也从侧面说明了现实，很多企业尚徘徊于电子支付大门之外，并未真正意识到自身业务实现电子支付结算的可行性，其中，传统企业更是如此。

那么，传统企业到底有哪些业务适合电子支付？

传统企业支付经

随信息化进程的加快，很多传统企业已经在信息系统重新整合的过程中实现了流程再造，在电子商务信息网络媒体的手段下，传统企业内外互动能力也得到加强，内部管理、内部流程可以通过上网与外部环境紧密相连。因为电子商务活动已经清晰地告诉他们能够通过这种方式放大采购对象，缩短产品流通周期。但另一方面，从支付成本考虑，通过电子支付的方式，可以降低财务核算成本和退款成本。

以连锁超市为例，在实现物流、库存电子化管理后，产品销售的终端环节目前已实现了信用卡支付方式，每个结账通道均设有银行POS机，用户可以选择刷卡消费。而作为新生代的移动支付目前还未在连锁超市中全面展开。在日韩国家，购物、交款、结算一体化的流程体系已经建立起来，不但降低了连锁超市商品的销售成本，而且提升了商品流通效率。

以公共事业为例，水、电、煤气交费原本都“四平八稳”地通过银行柜面来实现。各大商业银行各立网银门户，为公共事业交费开拓了新的渠道，线上查询、支付、结算一体化的交费流程让百姓更感畅快淋漓。与此同时，公共事业交费更可以将目光延展至用户覆盖面更广的手机支付领域。交费提醒、支付、账户明细查询均可在一个移动终端上实现。

以金融保险业为例，前段时间，记者从联动优势公司获悉，其与某寿险公司合作向用户推出一项短期旅游意外险业务，其支付方式比较特别，用户可以通过手机终端以话费账户来支付这笔费用，整个过程只需支付短信费用。

由此看来，传统企业也好，数字内容产品销售也罢，电子支付只有想不到，没有看不到。

未来支付和谐曲

其实，游戏卡、虚拟点卡的销售最适用电子支付方式，旅游和和票务也比较适合电子支付。电子支付企业主要集中在中小企业规模，民营企业占据主体，占了49.6%.在使用电子支付企业行业结构中，最重要是IT行业、制造业、批发零售业、金融保险业等各种社会服务型行业。比较少的就是邮政、林木、渔业、建筑业等。

与此同时，行业发展趋势也在内拉外推地促进电子支付的发展，以电子机票为例，e化的数字产品更能契合电子支付的手段与方式。但实际上，也有很多传统企业能够通过e化产品来携手电子支付。例如，华星影城完全可以推行自己的电子影票，并通过与网上银行合作或第三方支付平台合作的方式向用户提供一个获取电子票据最为畅达的渠道。

渠道：因势利导

固话、网络、移动终端已成为电子支付渠道的承载，银行、网站、运营商正在成为企业搭建电子支付渠道的合作伙伴。寻找到合适业务开展电子支付业务的企业，如何将自己的业务真正推到客户面前呢？是选择第三方支付平台，还是选择绑定银行卡，亦是运营商？这成为企业迈向电子支付时的一大困惑。

选择必须双向

当企业绞尽脑汁寻找到适合开展电子支付的业务之时，企业却必须面对更大的难题：面对琳琅满目的支付渠道与支付工具创新，企业应该选择何种渠道安全、快速地实现电子支付，让企业的业务真正运转起来？

与此同时，客户的喜好很大程度上决定着企业的选择，易观国际认为客户消费行为的多样化，消费领域的多样化，乃至消费喜好的多样化，都在决定着客户电子支付渠道选择上呈现多元化趋势，这种多元化的选择也严重制约着企业对电子支付方式的选择。

广东东莞的一家电机制造企业就遭遇了上述难题，这家企业主要为成套设备厂商提供组件生产，一次偶然与国外客户交易的经历，让他们尝到了电子支付的甜头。国外客户在接到供货后，当天就通过国外的电子支付渠道，将款项打到该企业账上。

如此快地收到回款，对于这家企业来说还是第一次。于是，企业领导很快拍板决定与国内一家第三方网络支付平台合作，建立起了适合自己业务的的电子支付渠道与平台。但是，这家企业却忘记自己在产业链内的位置：企业所服务的客户都是大型厂商，客户处于主导地位。

当支付渠道搭建起来之后，企业财务人员告知其客户可以通过电子支付手段进行账面往来时，客户方却直截了当地告知，电子支付可以，但是必须走客户方的电子支付渠道。面对客户的主导地位与要求，这家企业花费大量资金打造的电子支付渠道一下子变得毫无用处。

由此可见，许多时候选择电子支付渠道并不是企业一厢情愿的事情。企业不仅需要根据自身业务特点选择合适的电子支付手段，还需要全盘考虑其客户的需求，满足客户对电子支付的个性化要求。选择电子支付渠道对于企业来说，应当是一个双向选择的过程。

渠道因需而建

随着中国移动用户的高速成长，并已经超过固话用户数，移动电子支付风起潮涌。早在2001年，深圳移动与深圳福利彩票发行中心就合作建设了手机投注系统，标志着中国移动手机支付渠道的启动；而该领域最为重要的事件莫过于中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的“手机钱包”移动电子支付通道服务。

移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。这些特点对于直接以手机终端用户为目标消费群体的企业来讲，将极大地方便消费者消费其产品。对于从事证券、票务等同质产品的企业来讲，寻求运营商整合电子支付渠道无疑是首选。

此外，随着融合通信的发展，POS机等电子支付终端已随着固话网络开始进入家庭用户，这对于以商务消费者为主要客户的企业来说，通过固网运营商建立电子支付渠道，将有力提升其市场竞争力。

对于由产业链把控的制造型企业来讲，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付；对于离散型制造企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。

2006年上半年的一项调查显示，用户对于电子支付这一结算形式十分热衷。在业务结算中，电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%.要想在电子商务大潮中巩固自身市场竞争力，企业急需通过合适的合作伙伴建立起自己的电子支付渠道。