深入解读中国电子支付：支付宝50亿的背后故事思维导图

事实上，第三方支付行业正在从单纯的网购工具蜕变成一个相对独立的产业，即将迎来行业井喷。尽管前景美好，但是，部分支付厂商之间的恶性竞争、整体产业链的不完善以及很多人关注的“牌照”问题，都给第三方电子支付市场增添了许多不确定因素。

第三方支付行业的现状如何？有着怎样的模式演绎？面临哪些问题？50亿注资将会带来什么？

第三方支付市场的现状

从金融到互联网，从线上到手机再到线下，第三方支付平台是近年发展最为迅猛的互联网应用。据艾瑞《2009～2010年中国网上支付行业发展报告》显示，2009年，中国网上支付市场规模达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%.为何网上支付交易额能够得以高速增长？主要有以下三个因素：

显然，网上支付已经成为互联网明星行业，而领军者支付宝则成为互联网最令人期待的新星。紧随其后的财付通则采取跟随策略，将重点发力的领域集中在航空B2C合销、航空B2B结算和企业资金清结算上，网络游戏强项也得以保持，走出了一条与支付宝的差异化发展道路。所以，在支付宝和财付通相对强势的市场格局下，中小平台只有差异化竞争，从行业、地区、用户等角度考虑分众，才能实现突围。

第三方支付模式演变

历经多年发展，第三方支付市场的发展历程大概分三个阶段。而每个阶段都会出现一类新的模式推动市场发展，原有的模式并未退出而是继续存留在市场中。

支付网关模式：这是最基本的第三方在线支付模式。第三方支付厂商是各家商户和银行之间连接的“中转站”，能够有效地提升电子支付连接的效率，并从逻辑架构上降低搭建支付系统的成本。但由于其属于被动响应的服务方式，因此其发展速度受限于应用市场的发展程度。不过，该模式至今仍在广泛使用。

信用中介模式：信用中介模式是真正推动中国第三方支付市场发展的模式，2004年，该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交易。信用中介模式成为第三方在线支付方式的主流，培养了广泛的使用人群。

便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。便捷支付工具模式有两个方面的体现：一是基于互联网的支付工具；二是基于手机客户端的移动支付业务。目前支付宝手机客户端的累计下载量已接近千万，手机支付每天的交易笔数已经超过10万笔。

尽管现阶段信用中介模式以及支付网关模式仍是市场份额最大的模式，但是，未来便捷支付工具模式将是第三方支付市场发展的强劲推动力。

第三方支付面临的问题

第三方支付作为电子商务产业链融合的环节，决定了其特殊的地位。在这里它提供两个价值：营销和信用的价值。通过用户交易的数据我们可以看到用户和商家的交易模式和行为，进行更有效的数据库营销。可以根据交易数据的积累，来进行信用数据库的积累，互联网由信息的平台演变为支付交易的平台，支付好比信息一样重要。商户是产业链中第三方电子支付的直接客户，是电子支付服务的购买者，多数中小型商户没有自建支付平台的能力，通常会选择成本较低的第三方电子支付平台。不同行业对电子支付的需求程度不同，一些新型的内容服务行业，如游戏点卡和电子刊物，交易的内容是信息化商品，非实物交易，无须物流，它们对电子支付的依赖度更高。没有电子支付的支持，这些行业的发展将受到极大的限制。

当然，第三方支付同样面临种种挑战。不过，随着技术等手段的完善以及与合作方的更紧密合作，这些风险被纳入监管正轨。但是，想要彻底解决网络钓鱼、网银欺诈、非法套现等问题显然需要更多合作方甚至相关主管部门的无隙合作，而这些问题同样也是对中国经济的挑战。

截至2010年3月14日，支付宝用户数突破3亿，日交易额超过12亿元，日交易笔数达到500万笔。以支付宝为例，如何为如此庞大的用户群提供最佳的用户体验，如何进一步推动第三方支付的扩展，成为第三方支付市场面临的又一问题。