奔三“剩女”如何理财：先嫁给房子做独立财务女思维导图

家庭财务分析

邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如无重大开支，在上海还是能够基本满足自用需求。而邱小姐本人收入有近20万元，每月的支出仅占很小一部分，储蓄率很高。由于年内准备购房，基于目前80万元的存款，邱小姐在购房后负债压力较重。考虑到这种情况，理财师认为，邱小姐要在保障购房后家庭的一笔流动资金，以备不时之需。同时，银行贷款如果有能力，可以考虑只贷款60万元左右。一方面可以为读研留出备用资金，另外其余部分用作投资理财，一方面培养个人的理财理念，另外也可作为稳健收益的来源。

针对理财目标的分析

具体理财规划

今年初以来，国内房地产市场尤其是一线城市的房地产市场受到了较为严厉的政策调控，例如近日财政部在官方网站上发布《关于首次购买普通住房有关契税政策的通知》，两个或两个以上个人共同购买90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有购房记录的，该套房产的共同购买人均不适用首次购买普通住房的契税优惠政策。调整后，首次购买90平方米及以下普通住房的个人，须凭房地产交易中心出具的首次购房证明，方能享受1%的税率。虽然政策偏空，但是房价依旧在3月呈现价量齐升的态势。北京六环郊区更是出现了成交均价过2万的疯狂情况。

如果出于刚性自住需求，邱小姐在年内逢低吸入的想法可行。但是考虑到目前上海的房价，一套面积在80平米左右的两室户的二手房均价能达到2万元左右，以总价160万计算，建议邱小姐拿出60万元，那么贷款总额将达到100万元。由于目前房龄+贷款年限不超过30年的标准，首套房8折利率优惠后月供也将达到7752元左右，对于月收入万元的邱小姐及家庭来说，负担太重。

故理财师建议，要么邱小姐在摆脱单身后和未来丈夫一同贷款，家庭月供控制在6000元左右尚属平稳;要么邱小姐将降低房屋总价的目标，将贷款60万元，15年等额本息还款计算，月供压力将不超过5000元较为现实。根据目前银行的放贷标准，月供超过个人月收入50%也将对贷款造成较大困难。

具体到房贷，目前沪上只有少数几家银行仍对优质客户开放收入2成、7折利率的优惠，由于邱小姐可以拿出60万元用于首付，故根据各家银行的标准，贷款利率压力最低还是可以达到7折。

基于近两年内邱小姐需要一笔“充电”资金，总计在5-8万元左右。故80万存款中剩余的20万可以拿出一部分利用起来。但是考虑到邱小姐的现况，投资股票或基金都不是特别合适。一方面风险较高，收益却很不稳定;另外，邱小姐在留出购房款后剩余的资金量也较小，综合考虑投资回报率并不理想。

目前，邱小姐首先要考虑的是为现在的父母和自己留出一笔备用金，大概5万元左右以备突发情况。而这部分钱可以考虑银行的超短期、自动续约型产品。例如工行的灵通快线，投资者购买的也是一份收益率远高于活期存款的理财产品，但是由于其一个投资周期为7天，如果投资者提出解约，那么理财资金可以随时提出;否则银行则默认投资者自动续约。

另外，除去房贷首付和流动资金外，邱小姐还剩下15万元左右的资金。这部分资金可以考虑用以基金定投或银行理财产品。这主要取决于邱小姐个人的投资偏好，如果对近几年的股票市场比较看好，指数型基金或QDII基金都处于价值洼地。可以适当配置10万元左右。而如果属于风险厌恶型，那么银行5万元起步的理财产品或许比较适合。目前，信贷类理财产品仍有占据银行理财市场半壁江山的趋势，基于其高于同期限产品的收益率及较高的安全性，值得推荐。

邱小姐一家三口都拥有稳定的社会保障，但是由于邱小姐属于家庭的经济来源支柱，故需要加强对自己的保险投入。保险可以让风险来临发生的损失尽可能地减少，可以让家庭的生活不受到大的影响，能增加抵御风险的能力。而根据邱小姐的保障需求，本规划重点在于重大疾病保障，缴费期限设定为15年。健康保障时间从现在开始至60岁，60岁开始领取养老金，直至85岁。女性各种疾病的发生率高于男性，因此做好健康方面的保障对女性来说尤为重要;保险需求因人而异，在人生的各个阶段也会有所变化，应根据实际情况适时调整。根据邱小姐目前的情况，年内贷款压力较大，故对人寿险可以暂时搁置，首先注重医疗和重疾，首年保费不超过3000元。

B、医疗保障：