深发展执行新规交出“精彩答卷”思维导图

贷款新规颁布后，深圳发展银行多次召开专题会议，传达贯彻落实银监会贷款新规的各项要求，并成立了以总行行长为组长，风险、公司、零售、运营、法律、合规条线行领导为副组长，相关业务部门负责人为成员的全行贯彻执行“三个办法一个指引”工作领导小组，全面领导和督促全行贯彻执行“三个办法一个指引”;同时，由总行首席信贷风险执行官牵头，成立了全行推动“三个办法一个指引”执行工作小组，总行信贷管理部承办，具体负责全行贷款新规的推动执行和指导、督促、协调工作。各分行也成立了由分行行长为组长，风险、公司、零售、运营、法律、合规分管领导为副组长，各部门负责人为成员的“三个办法一个指引”执行小组，全面贯彻落实贷款新规。

自2009年7月银监会开始颁布实施贷款新规后，该行多次召开会议，统一思想认识，加强辅导、培训、沟通和解释，有组织、有计划地指导经营单位在执行中不断提高管理水平，尽快用新的办法切实管理贷款发放和优化风险管理工作;同时主动与监管机构联系沟通，准确理解和把握贷款新规的精神和要求，规范、统一地遵循新规制定管理规章和实施细则。

该行先后制定、完善并发布了固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、个人贷款管理办法、固定资产贷款补充协议文本、固定资产贷款合同文本、流动资金贷款合同文本、个人贷款合同文本、贷款资金受托支付运营操作指引、“三个办法一个指引”执行情况季度滚动检查办法等，从制度完善、信贷运营流程改造、岗位设置调整、信贷IT系统优化等方面稳步推进贷款新规的贯彻落实。

一是强化对贷款关键环节的管理。完善贷款发放与支付操作细则，强化发放与支付管理。首先，确定“发放与支付”这一环节管理部门与责任人;其次，厘清经营单位与风险部门的职责;第三，厘清信贷出账与运营会计柜台之间的业务关系与责任;第四，强化合规，各尽其职。该行要求各分行客户经理和经营单位负责人对贷前调查负责，要核实借款人贷款用途的真实性、合法性，如实申报贷款用途与支付方式，确保借款合同、补充协议的签订真实、合法、有效;分行信贷执行官以及负责审批、放款和贷后管理的责任人须严格按贷款新规要求进行授信审查、审批、出账及贷后管理工作，监督落实相关要求。

二是强调合同管理。为规范并约束银企双方借贷行为，强调契约精神和诚实守约原则，深圳发展银行根据贷款新规要求重新统一制定了贷款合同，该行今年发放的所有贷款都按新规要求签订了新版《贷款合同》，新版合同中增加了支付方式选择、还款安排要求、贷款提前到期触发条款等新内容，将贷款风险控制要点嵌入合同文本，提升法律约束力，明确银行必须监督借款人资金走向，所有贷款不得挪用、不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

按照该行部署，其下属各分行每个季度都要进行一次现场滚动检查。各经营单位要从贷前调查和风险评价、贷款的审查与审批、贷款发放与支付管理以及贷后管理等方面，对本季度新发放贷款执行贷款新规的情况开展一次全面自查，目前该行已经完成全行一季度滚动检查。在4月26日至5月7日期间，该行总行还组成四个现场督导检查工作小组，分别前往对深圳、广州、上海、宁波、北京、济南、成都、重庆等八家分行，运用抽样检查的方式，通过座谈、调阅相关业务制度、授信客户业务档案、现场查看运营放款操作流程等，对各分行调查、审批环节、合同签订、放款、支付及贷后环节进行了现场检查和督促，及时发现问题，边检查边指导边整改，有效的推动了全行贷款新规的全面落实。

《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。

《个贷办法》的要点集中体现在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平;二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用;三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境;四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。