既要风险管理，又要健康管理思维导图

基于这些问题与挑战，部分“两会”代表也提出了相关建议。

周燕芳建议，拓宽可结合健康管理服务的保险产品范围，允许长期人身保险产品纳入健康管理服务。“2022年人身险业务实现原保费收入3.2万亿元，健康险原保费收入8653亿元。建议将可结合健康管理的产品范围扩大到养老保险、寿险等险种，可以扩大健康管理服务投入3-4倍。”

同时，提高管理办法中关于“健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%”的比例上限。对此，周燕芳解释称，提高这一比例，可以为健康管理服务与长期险的进一步融合打开新的空间，健康管理服务有望从获客环节，延伸至后续长期的客户服务环节、理赔风控环节，转变以往健康管理主要作为服务成本的概念，实现对风险的减量服务。同时，给投保人提供一揽子的健康保障方案，增强投保人的获得感，对投保人的健康产生正面积极的影响。

而针对健康服务缺乏标准的问题，周燕芳表示，为避免服务成为保险行业下一个销售误导和引发投诉的热点，建议由行业协会牵头，进一步明确各类健康管理服务的服务标准和规范运行细则，并定期对健康管理服务开展质量评估，必要的内容予以行业备案等手段，对健康管理服务进行有效的管理。与此同时，周燕芳还建议由协会组织牵头，建立保险业健康管理平台，促进行业交流发展。

除以上关于保险在健康管理方面的建议外，在一些慢病管理方面，有代表也提供了一些参考建议。

例如，全国人大代表，通大附院骨科主任医师、教授刘璠建议构建慢性病患者健康管理的质控管理，建立区域健康档案信息化标准化，实现互联、互通、共享；政府层面也要积极促进大健康管理服务合理定价并逐步纳入医保支付。

同时，通过微信、企业微信、互联网医疗、智能客服构建居民健康入口，将线上服务与人工智能相结合，实现精准引流、智能答复、服务推进、诊后管理。依托健康入口构建由社区家庭医生、公卫医生、医院专科医生、学科联盟、国内专家团队等组成的分层级的医疗金字塔服务模型，按需合理匹配利用医疗资源，逐步建立智慧分级诊疗的新体系等。

健康管理是一个大项目，非一日之功可完善。面对国民对于健康的诉求，健康管理正在逐渐渗透于大健康产业链中。这是时代所趋，民心所向。

有效的健康管理能切实解决居民的痛点，但谈及健康管理的范围，其实是一个比较大的话题。

从一定意义来讲，健康管理是指一种对个人或人群的健康危险因素进行全面管理的过程，它包含了医疗服务、医药服务、健康管理、食疗保健、日常护理、心理护理等方面，是围绕人的衣食住行、生老病死，对生命实施全程、全面、全要素的呵护，是既追求个体生理、身体健康，也追求心理、精神等方面健康的过程。

众所周知，当下社会中人们面临各种各样的压力，生活、工作、学习等。压力之下，人们的身体机能也开始发出各种警示，随之而来的亚健康、慢性病等，都成为困扰人们的难题。

有数据显示，中国符合世界卫生组织关于健康定义的人群只占总人口数的15%，有15%的人处在疾病状态中，剩下70%的人处在“亚健康”状态。另外，在中国有超过20%的人患有慢性疾病，近75%的老年人群至少患有一种慢性病，而慢性病及并发症是造成我国居民最主要的死因，导致的负担占总疾病负担的70%以上。如此情况下，提高健康管理服务水平成为民之所需。

而梳理我国健康管理资料发现，健康管理服务行业在我国起步较晚，但发展势头却不逊色。有数据显示，截至2021年12月24日，我国数字健康管理企业注册数量达16146家，是2021年的两倍还多。另据《中国健康管理与健康产业发展报告No.3（2020）》显示，我国健康管理的消费市场主要集中在华东、华北、华中、华南等东部地区，分别占比35%、14%、14%、13%。

可见，越是经济发达地区对于健康管理越重视。健康管理正在加速融入到养老、医疗、保险、健身等行业。

随着收入水平的提高及健康意识的提升，公众对健康管理保障要求不断提高。单从保险层面看，健康与保险似乎早已融于一体。据悉，当下众多险企已将大健康作为公司的重要战略在布局，尤其是头部险企，如国寿、平安、太保、人保、新华、泰康等老牌险企，更是走在了行业前列。

不过，对于保险行业来说，单一事后经济补偿的健康险产品已经难以满足人们的需求，而将健康险与健康管理相融合发展不仅是“以客户为中心”行业转型发展的必然趋势，也是各大险企实现差异化竞争的破局之路和提升业务品质的重要抓手。

基于此，很多险企开始向着“保险+健康管理”方向转型。例如，3月8日，太保寿险就与国药控股、宸汐健康达成三方合作协议，围绕保险业务相关健康管理开展相关创新及合作，共创“保险+健康管理”新模式。中国人寿也在营造国寿大健康生态圈，积极构建开发覆盖“健康管理、疾病预防、诊疗服务、疾病管理”全生命周期的健康服务产业链。

当然，从政策层面看，监管也明确提出鼓励。例如，2019年，银保监会正式发布修订后的《健康保险管理办法》，该办法鼓励了保险公司发展健康管理服务，通过提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低人民的健康风险，减少疾病损失。

2021年9月，中国保险行业协会又联合中国健康管理协会发布《保险业健康管理标准体系建设指南》，为保险业提供了统一的健康服务规范内容，为健康管理划定了统一的标准，并表示，到2025年，初步建立健康管理标准体系。

当然，保险在健康管理方面的优势也得到行业人士认可。

在此次“两会”提案中，全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理（主持工作）周燕芳表示，商业保险和健康管理之间的结合，对于消费者、保险企业是双赢的选择。从医疗卫生产业角度来看，医药卫生产业项目的建设周期比较长，建设初期往往亏损，需要长期资金。而保险资金具有期限长、稳定性高、规模大等优势，可以提供更多长期股本融资，降低融资成本。保险公司还可以通过保险产品与服务的结合，为医药卫生企业导入客户资源、提供商保支付，带来持续稳定的现金流。

可见，从政策鼓励，到险企布局，到标准化建设，再到行业认可，健康管理在保险业务中扎根越来越深。

虽然健康管理的重要性越来越受关注，但从实操层面看，无论是保险，还是其他行业在健康管理方面仍存在一些问题与挑战。

以保险为例，周燕芳认为，在健康生活方式中，健康管理扮演着十分重要的角色，但由于非刚需、需长期见效、缺乏支付方等原因，难以有效落地。“健康管理未真正参与到风险管理中、服务种类和形式相对有限、服务缺乏标准、同质化，以及定价比例受限等是目前商业保险与健康管理深度融合过程中的主要障碍。”

周燕芳还分析称，现阶段的健康管理服务提供方式主要作为保险的增值服务，是保险的成本项。保险公司出于成本控制希望客户少用、不用，所以现阶段的健康管理服务主要以博发生率的服务为主，营销作用大于实际服务作用。

同时，保险公司缺乏推动客户使用服务的动力，使得客户对健康管理服务的知晓率和使用率较低，导致投保人的获得感不高，很难发挥管理的作用，缺少定期检查、疾病筛查、主动促进健康这些真正有效的健康管理服务。

再从健康管理服务的质量看，目前人身险公司健康管理服务高度同质化，缺乏以客户为中心的创新。此外，健康管理服务还受产品定价比例限制，使得可纳入商业健康险的服务类型有限。

当然，除以上方面外，一些医疗卫生服务机构在健康管理职能方面存在欠缺，公共卫生服务机构提供的服务项目及具体职能中并未涉及健康管理服务，乃至公共卫生服务机构职能的缺失及医保的限制使得健康管理服务无法有效推进等，这些问题均制约着健康管理的发展。