欠条债权也能办理抵押贷款思维导图

如果你把钱借出去后自己缺钱用，那么可以拿着欠条找银行贷款。

根据《物权法》和央行制定的《应收账款质押登记办法》的实施，本月起，无论是单位或居民个人，都可以用应收账款办质押贷款。

工行的王经理在接受记者采访时说，按照央行规定，可用作办理质押贷款的应收账款包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等产生的欠款;出租动产和不动产产生的欠款;提供服务产生的欠款;公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权;提供贷款或其他信用产生的债权等等。

“也就是说，今后你拿着欠条也可以在银行进行贷款。这意味着，允许应收账款出质将有利解决中小企业融资难的问题。央行出台的这些措施也将大大推动商业银行应收账款质押融资业务的开展。”王经理说。

据了解，根据央行提供的数据显示，据调查估算，中小企业总资产中大约有60%是应收账款和存货等动产。

“《物权法》第223条扩大了可用于担保的财产范围，明确规定在应收账款上可以设立质权，用于担保融资。在《物权法》之前，根据从1995年开始实施至今的《担保法》的有关规定，虽然商业银行也一直在探索由不动产抵押到动产抵押融资的模式，但企业融资担保仍高度依赖于不动产。这也导致了不动产缺乏的中小企业从银行获得贷款困难。”江河海律师事务所的于海峰律师说。

国际经验表明，应收账款质押融资是缓解中小企业融资难问题的有效途径。如美国建立了高效的动产担保制度，包括应收账款在内的动产质押融资已经占到了中小企业融资的70%。

对于动产的质押，《物权法》规定，“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。”具体到应收账款的质押，在全国人大的授权下，央行征信中心成为应收账款质押登记的法定机构，履行应收账款质押登记职责。

“这一体系下，贷款企业和个人可以通过网络查询登记的记录和信息。”王经理补充道。

“在现行的《担保法》框架下，目前房产成为银行的主要间接资产，这也大大增加了企业和银行的风险，发展应收账款质押融资可以解决房地产担保过于集中的风险。发展应收账款质押融资，可以缓解不动产担保贷款集中产生的影响。”于律师说。

“应收账款作担保目前最大的问题在于如何评估应收账款风险，以及对账款回收产生约束力。对于各家银行，目前应当尽快制定具体的操作细节和风险控制措施。”于律师说。

引用法条